1983年，南非医生和保险公司的协议，改变了多少人的命运！
- 桌山樵夫
- 14分钟前
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原创 Lydia朱礼平 以下图略
2014年摄于南非克鲁格国家森林公园
一、起源：一个拯救生命却救不了经济的医生
1983年，南非开普敦的一家医院里，一位刚刚做完心脏手术的女患者正在和她的主刀医生交谈。这位医生名叫马里尤斯·巴纳德（Dr. Marius Barnard），是当时世界顶尖的心脏外科医生之一，曾与其兄长共同参与全球首例心脏移植手术。
女患者的手术非常成功，"医生，谢谢您救了我的命，"女患者微笑着说，"但我下周就得回去工作了。"
巴纳德医生非常震惊："这不可能！你的心脏需要至少一年的休养，否则随时可能复发！"
女患者低下头，声音有些颤抖："我知道……但我有两个孩子要养，账单已经堆成山了。如果我不工作，我们连房租都付不起。"
几周后，这位女士真的回到了工作岗位。然后不久后，她的病情恶化，最终离世。
这对巴纳德医生也是一个重大的打击，他后来在演讲中回忆道：
"我们医生可以拯救一个人的生理生命，却救不了他们的经济生命。许多病人术后不得不马上工作，因为他们没有足够的钱维持治疗和康复。这让我意识到，医学再发达，也战胜不了贫穷。"
巴纳德医生开始思考：如果能在患者确诊重疾时，直接给一笔钱让他们安心养病，而不是仅仅报销医疗费，会不会改变他们的命运？
他找到南非的保险公司Crusader Life（后并入Liberty Life），提出了一个前所未有的保险构想：
- 不是报销医疗费用，而是确诊即赔一大笔钱。
- 用途不限，可用于治疗、康复、还房贷，甚至弥补收入损失。
在巴纳德医生的努力下，1983年，世界上第一款重疾险诞生，最初只保障4种疾病：心肌梗死、冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤和脑中风。
巴纳德医生说，“让患者在生死关头，不必为了钱而放弃活下去的机会。"
1995年，重疾险这一险种被引入中国。
【重疾险+医疗险，使健康保障更为全面】
二、重疾险的分类：不同产品适合不同需求
1. 按保障期限分
定期重疾险：保障固定期限（如20年、30年或至70岁），保费较低，适合预算有限的年轻人。
终身重疾险：保障终身，避免老年无保障的风险。
2. 按赔付次数分
单次赔付：重疾赔付一次后合同终止，适合预算有限的人群。
多次赔付：可赔2次及以上，适合担心未来复发或新发重疾的人（如癌症、心脑血管疾病患者）。
3. 按保障范围分
纯重疾险：仅保障重大疾病的重症，价格相对便宜。
含轻症/中症的重疾险：额外赔付轻症（如原位癌）、中症（如中度脑中风），提高理赔概率。
4. 按返还方式分
消费型：无返还，保费低，适合注重保障的人群。
返还型（储蓄型）：到期未理赔可返还保费或保额，适合偏好“保本”的消费者。
三、选择重疾险的关键因素
1. 保额要足够
建议保额 ： 3-5年年收入或家庭必要支出
小于30万可能难以覆盖治疗+康复+收入损失
2. 关注高发疾病覆盖
银保监会规定的28种核心重疾（占理赔95%以上）必须包含。
轻症/中症是否涵盖高发疾病（如原位癌、冠状动脉介入术）。
3. 多次赔付是否实用
分组多次赔：同组疾病只能赔一次（如癌症和白血病可能分在一组）。
不分组多次赔：更灵活，价值更高。
4. 等待期越短越好
通常90-180天，等待期内出险不赔，优先选90天的产品。
5. 附加责任根据需要选择
癌症二次赔：适合有家族病史的人。
心脑血管二次赔：适合男性或三高人群。
身故责任：包含身故责任保费会高一些，但是总能确保赔付。建议作为第一份的重疾险带上身故责任。
四、如何挑选家庭的重疾险？
1. 先定保额（至少覆盖3-5年收入或必要支出）。重疾险的核心作用是弥补收入损失，让患者安心治疗。因此，“保额充足”应优先考虑。
2. 选保障期限（预算有限选定期，求稳选终身）。
3. 看需要覆盖多大的疾病范围（比如是否要包含轻症/中症、以及特定病症）。
4. 关注服务（如绿通服务、多学科会诊、理赔效率）。
5. 比价格（同样保障下，选性价比更高的）。
6. 确定交费年限（重疾险的交费年限可以拉长，因为一旦得了重疾，后续保费可以豁免；如果包含或搭配轻中症豁免则意味着，得了轻中症，后续保费也可以豁免不再交）。
投保顺序上：
承担家庭经济责任的人优先。年轻、身体好的时候要尽早保上。
儿童，虽然自己不赚钱，但是一旦患病，家里的大人必然要放下工作来照顾。儿童的保费低，一般身体情况较好保得全，应尽早保上。
重要小贴士：投保前务必如实健康告知，避免理赔纠纷！如果已有体检异常或病史，可咨询专业保险顾问匹配产品。
希望这篇文章能协助你理清思路，了解重疾险！关于具体的产品选择，需要根据个人情况不同来定制方案，可进一步沟通。
说在最后：
如今，重疾险已成为健康保障的基石，而它的起源故事依然提醒着我们：保险的本质，是给普通人对抗命运的底气。
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